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来源：财经众议院
3月24日晚间，A+H股两地上市的重庆银行正式披露2025年财报。这份财报最吸睛的亮点，莫过于该行成功跻身“万亿银行俱乐部”，成为西部地区又一家资产规模突破万亿的城商行。
在财报致辞中，重庆银行董事长杨秀明难掩兴奋，“2025年，是重庆银行改革发展极不平凡、极具里程碑意义的一年”。
尽管重庆银行2025年交出了营收净利均为双位数增长的成绩单，但从营收结构来看，利息净收入占营收的比重高达82%，比上年的74%大幅提升。
而非利息净收入，不仅在营收中占比下降，总额也同比大降24%。
这是喜，还是忧？
财经众议院注意到，在净息差持续收窄、银行业全面转向高质量发展的当下，不少银行早已摒弃“规模情结”，发力中间业务、财富管理等非息收入赛道，优化盈利结构。而重庆银行在这方面显然还要转变思路。
营收净利双增背后的结构隐忧
2025年，对于重庆银行而言确实是极具标志性的一年，该行资产规模正式突破万亿关口，完成了区域性城商行发展路上的重要里程碑。
年报数据显示，截至2025年末，重庆银行资产总额达到10337.26亿元，较上年末增加1770.84亿元，同比增幅高达20.67%，短短一年时间资产规模猛增近1800亿，扩张步伐堪称迅猛。
与之对应的经营效益数据，也呈现出增长态势。2025年，重庆银行实现营业收入151.13亿元，较上年同期增长10.48%；实现净利润61.05亿元，同比增长10.58%，归母净利润56.54亿元，同比增幅同样超10%，时隔多年重回营收净利双位数增长通道。
单看这几组核心数据，重庆银行的2025年业绩似乎可圈可点，资产规模迈上新台阶，盈利指标同步回暖，符合市场对城商行稳健发展的基本预期。
但深入拆解营收构成便能发现，这份增长的含金量大打折扣，业绩增长几乎完全依靠传统利息净收入拉动，盈利结构呈现出明显的“偏科”态势。
年报数据显示，2025年重庆银行实现利息净收入124.59亿元，同比大幅增长22.44%，这一数据直接撑起了全行营收的核心大盘，占营业收入比重高达82.44%，较上年同期的74%出现明显攀升。
对比行业平均水平来看，当前国内主流上市银行，尤其是股份行和头部城商行，利息净收入占比普遍控制在70%以下，部分转型成效显著的银行已降至60%左右，而非息收入成为盈利增长的第二曲线。
重庆银行超8成的营收依赖利息净收入，不仅远高于行业优质水平，更凸显出其盈利模式高度单一、抗风险能力薄弱的短板，一旦市场利率波动、信贷需求下滑，整体业绩将直接面临冲击。
贷款增速远超营收增速
重庆银行的业绩增长，本质上是依靠资产和信贷规模的粗放式扩张换来的，而非经营效率和业务结构的优化升级，这一点从规模增速与营收增速的严重背离中更为明显。
从核心信贷数据来看，2025年末重庆银行客户贷款和垫款总额达到5312.85亿元，较上年末增加906.68亿元，同比增幅高达20.58%，近乎翻倍于营收10.48%的增速。其中公司贷款成为规模扩张的主力，年末公司贷款总额4098.67亿元，同比增幅更是达到30.95%，规模、增量、增速均创下历史新高。
简单来说，重庆银行2025年贷款投放规模大幅增长20%，但换来的营收增长仅有10%，投入产出比明显下滑，粗放式规模扩张的边际效益持续递减。
这种“高投入、低产出”的扩张模式，恰恰印证了传统信贷驱动模式的隐忧。在当前低利率市场环境下，银行净息差持续承压，重庆银行尽管2025年净利息收益率微升至1.39%，但依旧处于行业偏低水平，单纯依靠加大信贷投放、做大规模的老路，已经很难实现效益的同步高增长。反而会带来资本消耗加快、资产质量管控压力加大等潜在风险，即便短期实现了规模和利润的表面增长，也难以支撑长期高质量发展。
非息收入大幅跳水
更值得警惕的是，在利息净收入占比持续攀升的同时，重庆银行的非利息收入呈现出大幅萎缩的态势，成为业绩结构中的明显短板。
2025年，该行实现非利息净收入26.54亿元，同比大幅下降24.24%，直接拖累了整体营收的增长质量。
非利息收入是衡量银行综合经营能力、转型成效的核心指标，涵盖手续费及佣金、投资收益、其他中间业务收入等，也是银行摆脱息差依赖、提升盈利稳定性的关键。但重庆银行的非息收入不仅没有成为增长引擎，反而出现大幅下滑，其中手续费及佣金净收入的表现尤为惨淡。
年报数据显示，2025年重庆银行手续费及佣金净收入仅为5.98亿元，较上年同期的8.88亿元大幅减少2.90亿元，同比降幅高达32.66%，近乎下滑三分之一。
细分业务来看，作为财富管理核心业务的代理理财业务收入断崖式下跌，全年实现收入3.44亿元，较上年减少3.35亿元，同比降幅达到49.29%，几乎接近腰斩。
对于手续费及佣金收入的大幅下滑，重庆银行在年报中解释称，主要是近两年处于低利率市场周期，受底层资产收益下行影响，理财手续费收入随之下降。
但这一理由难以完全掩盖其中间业务布局滞后、财富管理业务竞争力薄弱的现实。对比同行来看，同样面对低利率环境，多家银行通过优化理财业务、拓展投行、托管、支付结算等业务，实现了手续费收入的逆势增长，而重庆银行却未能及时调整业务策略，过度依赖传统信贷的弊端彻底暴露。
行业早已告别规模情结
在财报致辞中，重庆银行董事长杨秀明强调，2026年是“十五五”开局之年，更是重庆银行站上万亿新起点的固本开局之年。
如何高质量发展，是重庆银行万亿规模之上优先考虑的问题。
有业内人士建议，重庆银行的高质量发展之路，需要管理层创新工作思路。
财经众议院注意到，现任董事长杨秀明是典型的传统银行出身。他1970年9月出生，现年55岁，拥有超过20年的国有大行从业经历，此前长期任职于农业银行重庆市分行，历任分行党委委员、副行长等职务，2023年12月调任重庆银行党委书记，2024年正式当选董事长。
杨秀明掌舵以来，重庆银行的经营策略偏向传统信贷业务，规模扩张的思路十分明显，而对中间业务、财富管理等轻资本业务的布局力度不足，这也使得重庆银行的转型步伐始终慢于同行。反观当前银行业发展大势，“规模情结”早已被摒弃，高质量发展、结构优化、轻资本运营成为行业共识。
此前，中信银行高管在财报业绩说明会上多次明确表态，“我们已经彻底摒弃‘规模情结’”，“我们的营收增长不是依靠粗放式规模扩张实现的，而是通过更优的业务结构和更精细的管理实现的，含金量较高。”
不止中信银行，工行、建行、招行等头部银行，以及宁波银行、南京银行等优质城商行，均在持续压缩粗放式信贷扩张，大力发力财富管理、投资银行、金融市场等业务，不断优化营收结构，提升盈利的稳定性和可持续性。
财经众议院注意到，由于信贷投放增速超20%，重庆银行的资本消耗过快，资本充足率由2024年底的14.46%下降到2025年底的12.55%，一年下降近2个百分点。
作为西部重要的城商行，重庆银行应依托区域经济优势加快业务转型，打造特色化经营模式，但从2025年财报数据来看，其经营策略还没能跟上行业变革节奏。
业内人士认为，当前银行业息差收窄压力持续，监管层面持续引导银行摒弃粗放扩张，走资本节约、质量优先的高质量发展之路，重庆银行需优化营收结构，合理把控信贷扩张节奏，补齐非息收入短板，布局财富管理、投行、托管等高附加值中间业务，同时优化经营考核体系，逐步摆脱对传统利息净收入的过度依赖，适配行业转型节奏。
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